住宅ローンの返済がきついと感じた時に
考えるべき対処法とは？

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住宅ローンの返済が重荷となり、毎月の支払いが負担に感じるようになったら、どう対応すればよいでしょうか？

住宅を購入する際、住宅ローンを組むことは一般的ですが、予期せぬ病気や怪我、収入の減少などにより、返済が困難になることがあります。

この記事では、住宅ローンの返済がきつくなった時に考えるべき対処法について解説します。

住宅ローンの返済がきついと感じた時の対処法

住宅ローンの返済に苦しんでいると感じたら、まずは焦らずに対処法を探ることが重要です。

以下の対処法を見ていきましょう。

金融機関に相談する

住宅ローンの返済が厳しいと感じたら、最初にすべきことは、金融機関に相談することです。

金融機関は、ローンの返済条件の見直しや返済スケジュールの調整など、困難を抱える顧客を支援するための方策を持っています。

このステップでは、返済計画の再構築や、一時的な返済猶予、返済額の減額など、さまざまな選択肢が提示される可能性があります。

早期に相談することで、より多くの選択肢から最適な解決策を見つけ出すことができます。

金融機関との対話を通じて、返済負担を軽減し、金融的な負担から解放される一歩を踏み出しましょう。

 家計を見直す

住宅ローンの返済が圧迫感を与える場合、家計の見直しが解決策の一つとなり得ます。

支出の分析から始め、不要な出費を削減することが重要です。

定期的な費用、日々の消費、そして娯楽に至るまで、節約できる領域を特定しましょう。

具体的には、携帯電話料金や保険料、水道光熱費などの固定費を抑える、食費を見直す、不必要なサブスクリプションサービスを解約する、などが挙げられます。

また、月々の貯蓄目標を設定し、それに基づいて支出をコントロールすることも有効です。

このプロセスを通じて、返済により多くの資金を割り当てることが可能になります。

借り換えを検討する

住宅ローンの返済が困難になった場合、ローンの借り換えが有効な選択肢となることがあります。

借り換えとは、より低い金利のローンに変更することで月々の返済額を減らすことを目的としています。

借り換えにより、返済期間が延長されることもあるため、長期的な返済計画にどのように影響するかを検討することが重要です。

金融市場の状況や自身の信用状態が借り換えの条件を左右するため、複数の金融機関を比較検討することをおすすめします。

借り換えには手数料や諸経費がかかる場合もあるため、全体のコストを考慮して最終的な判断を下すことが大切です。

売却を検討

住宅ローン返済の圧力に直面している場合、物件の売却を考えるのも一つの選択肢です。

売却により、ローンの一部または全部を返済し、経済的な負担を軽減することが可能になります。

しかし、市場価格や売却に掛かる時間、費用などを考慮する必要があります。

不動産の専門家と相談し、自身の状況に適した戦略を立てることが重要です。

また、売却には時間が掛かることがあるため、計画的に進める必要があります。

住宅ローンの返済がきつくなる理由

元々の返済計画に無理がある

住宅ローンを組む際、最初の返済計画に無理があると、後に返済が困難になる主要な原因の一つです。

背伸びをして高額なローンを組む、将来の収入増を過度に見込む、他の生活費や将来必要となる資金を考慮しない計画を立てることが、住宅ローンの返済が困難になることの原因になります。

返済計画を立てる際には、現在の収入だけでなく、将来の収入の不確実性、生活費の増加、予期せぬ出費にも対応できる余裕を持たせることが重要です。

収入の変化で返済が難しくなる

収入の変化は、住宅ローンの返済が困難になる大きな原因の一つです。

転職、失業、給与の減少、または事業の不振などが原因で、収入が減った時に大きな影響を及ぼします。

予期せぬ収入の減少は、毎月の返済額が家計にとって重荷になり、返済計画の見直しや返済方法の変更を余儀なくされることがあります。

このような状況に直面した場合、早期に金融機関に相談し、返済条件の見直しや支援策について話し合うことが重要です。

病気や怪我で返済できなくなる

健康問題は、予期せぬ住宅ローン返済の困難を引き起こす一因です。

病気や怪我により収入が途絶えた場合、返済計画を維持することが難しくなります。

特に、長期にわたる治療が必要な病気や重傷の場合、返済能力に大きな影響を及ぼすことがあります。

このような時、保険の活用や金融機関との相談を通じて返済条件の見直しなど、対処法を検討することが重要です。

ライフステージの変化によって返済が難しくなる

ライフステージの変化によって、住宅ローンの返済が難しくなることがあります。

例えば、離婚や子どもの誕生など、家計に大きな影響を与え、住宅ローンの返済を困難にすることがあります。

離婚は収入の分割を意味し、一方のパートナーにとって返済負担が重くなる可能性があります。

一方、子育てが始まると、教育費や日々の生活費が増加し、それまでの返済計画が圧迫されることがあります。

これらのライフステージの変化を迎えたときは、返済計画の見直しや金融機関との相談が必要になることがあります。

住宅ローン返済額の基準

無理のない返済負担率の目安は年収の20-25%とされています。

ここでは、年収別での借り入れできる目安額と、月々の返済額の目安を表にまとめました。

※上記表の計算は、返済負担率25%、固定金利1.5%、返済期間35年で試算しました。

各年収レベルでどの程度の住宅ローンが可能か、またその返済額がどの程度になるかが見積もれます。

しかし、これらはあくまで目安であり、実際の借入額や返済額は、金融機関の審査結果や市場の金利変動によって異なることを留意してください。

住宅ローンを検討する際には、自身の返済能力をしっかりと評価し、長期的な視点で無理のない計画を立てることが重要です。

滞納が続いた場合のケース

住宅ローンの返済が滞ると、金融機関からの督促が始まり、最悪の場合、競売にかけられることもあります。

競売とは、裁判所を通じて不動産が公開市場で売却される手続きのことで、市場価値よりも低い価格で売却されることがあります。

この結果、住宅ローンの残債を完全に返済できず、さらなる経済的負担を背負うことになる可能性があります。

このような事態を避けるためには、返済に遅れが生じた初期の段階で金融機関に相談することが重要です。

また、任意売却を検討することも一つの選択肢です。

任意売却とは、住宅ローンの返済が困難になった場合に、競売になる前に自らの意志で不動産を売却し、その売却金でローンを返済する方法です。

任意売却のメリットは、競売よりも高い価格で不動産を売却できる可能性があること、また、売却プロセスを自分でコントロールできる点にあります。

滞納が続いてしまった場合には、早めに専門家に相談し、可能な限り競売を避けるための策を講じることが、自身の財産と将来を守るための策となります。

EC.エンタープライズでは、任意売却の相談を経験豊富なスタッフがご相談からアフターサポートまで一貫してサポートします。

住宅ローンの支払いにお困りの方や任意売却について、もっと知りたい方は「EC.エンタープライズ」までご相談ください。

まとめ

住宅ローン返済が困難になった際には、金融機関に相談する、家計の見直し、借り換えの検討、不動産の売却など複数の対処法があります。

返済計画は、実際の収入と支出を考慮して慎重に立て、ライフステージの変化や収入の変動に柔軟に対応できるようにしましょう。

滞納が続くと競売にかかるリスクもあるため、適切な支援を求め、あなたに適した解決策を見つけることが大切です。