住宅ローンの支払いが困難になる状況は、誰にでも起こり得ることです。
収入の減少や予期せぬ出費など、家計を圧迫する要因はさまざまですが、こうした状況に陥った時には早めの相談が必要です。
ローンの滞納を放置すると、信用情報に悪影響を与え、最終的には家を競売にかけられるリスクもあります。
本記事では、住宅ローンの支払いに困った際の具体的な相談先やリスク回避のための方法について詳しく解説します。
住宅ローンの支払いに困った時の相談先
借入先の金融機関
住宅ローンの支払いが難しいと感じたら、まずは借入先の金融機関に相談しましょう。
多くの金融機関では、早めに相談をすることで、返済計画の見直しや条件変更に応じてもらえる可能性があります。
例えば、返済期間を延長して月々の支払い額を減らす方法。一時的に返済額を減額する措置が取られることがあります。
重要なのは、支払いが滞る前に相談することです。滞納が始まってからでは、対応が難しくなる場合が多いため、早めの行動が大切です。
不動産会社
住宅ローンの支払いが難しくなり、売却を検討する場合、不動産会社に相談することもできます。
不動産会社への相談は、金融機関との相談後や金融機関との調整が難しい場合に検討することが多いです。
不動産会社は、物件の査定や売却までの手続きをサポートしてくれるため、適切な価格で売却をします。
また、住宅の価値がローン残高を上回る場合、売却によってローンを完済できます。住宅の価値がローン残高を上回る場合は、任意売却などの売却方法にも対応している不動産会社に相談することで、より多くの選択肢が得られます。
消費生活センターや自治体の相談窓口
住宅ローンの返済に困った際は、消費生活センターや自治体の相談窓口も頼りになります。
これらの機関は、借金やローン問題に関する無料相談を受け付けており、専門の相談員が中立の立場でアドバイスを行います。
自治体によっては、債務整理や返済計画の見直しに関する専門的な支援を行っている場合もあります。
ファイナンシャルプランナー（FP）
住宅ローンの返済に困った際、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのも効果的です。
FPは家計全体の見直しや、将来的な資金計画について専門的なアドバイスを行います。
収入や支出を整理し、無理のない返済プランを立てることで、ローン返済を続けながら家計を安定させる方法を提案してくれるでしょう。
複数のローンを抱えている場合、返済の優先順位や資産管理についての助言が役立ちます。
収入減による住宅ローン返済のリスクとは？
返済滞納による信用情報への影響
住宅ローンの返済を滞納すると、信用情報機関に住宅ローンの滞納が記録されます。
信用情報に傷がつくと、新たなお金の借入やクレジットカードの利用が制限される可能性があります。
また、一度信用情報に傷がつくと、その記録は数年間残るため、今後の金融取引に大きな影響を及ぼすことになります。
滞納を避けるためにも、早めの相談と対応が重要です。
遅延損害金や優遇金利の解除
住宅ローンを滞納すると、遅延損害金が発生し、負担が一層重くなります。
遅延損害金とは、通常のローン利息に加えて、返済が遅れた期間に対して課される追加の費用です。
また、優遇金利を適用されていた場合、滞納によってその適用が解除され、金利が上昇することもあります。
その結果、月々の返済額が増加し、さらに返済が困難になることがあります。
競売のリスク
住宅ローンを長期間滞納すると、最終的には自宅が競売にかけられるリスクがあります。
競売は裁判所を通じて強制的に行われるため、所有者の意思に関係なく手続きが進みます。競売での売却価格は市場価格よりも低くなることが多く、売却後も残債が残る可能性があります。
また、競売の事実は公になるため、社会的な信用にも悪影響を及ぼす可能性があります。競売を避けるためには、早めに専門家へ相談し、適切な対策を取りましょう。
住宅ローンの返済を見直す方法
債権者（金融機関）に相談する
住宅ローンの返済が厳しくなった場合、まずは債権者である金融機関に相談しましょう。金融機関では、返済計画の見直し、いわゆるリスケジュールを提案されることがあります。
具体的には、「借入期間の延長」や「返済額の減額」、「元金返済の一時据置」、「ボーナス返済の見直し」などの方法があります。
相談を早めに行うことで、無理のない返済プランに修正することが可能です。また、返済計画の見直しは支払いの免除ではなく、猶予措置であることを理解しておきましょう。
不動産を売却する
住宅ローンの返済が困難になった場合、不動産を売却して一括返済を検討することが有効です。
売却で得た資金でローンを完済すれば、借金の重圧から解放される可能性があります。
アンダーローン（ローン残高よりも高い価格で売却できる場合）であれば、残債務がなくなるだけでなく、引越し費用や生活の立て直しに充てられる余裕も生まれます。
任意売却を検討する
ローン残高が売却価格を上回る「オーバーローン」の場合、通常の不動産売却ではローンを完済できません。
その際に検討すべきが「任意売却」です。任意売却では、金融機関の同意を得て、市場価格に近い価格で不動産を売却する方法です。
競売よりも高額で売却できるケースが多く、売却後に残ったローンの返済は債務者（金融機関）と相談することになります。
競売手続きが進行する前に、早めに不動産会社へ相談し、適切な対応策を探りましょう。
任意売却は「EC.エンタープライズ」
任意売却を検討する際、信頼できる業者を選ぶことが非常に重要です。
「EC.エンタープライズ」は、任意売却に特化した専門業者で、ローン返済に困っている方のサポートを行っています。
任意売却は競売よりも高い価格での売却が期待でき、残債務の減額や分割返済の交渉も可能です。
EC.エンタープライズでは、豊富な実績をもとに、適切な売却プランを提案し、スムーズな手続きをサポートしてくれます。
競売を避け、自宅を失うリスクを軽減するため、まずは無料相談で状況を確認しましょう。
まとめ
住宅ローンの支払いが困難になった場合、早めに行動することを意識しましょう。
借入先の債権者である金融機関や専門業者に相談し、返済計画の見直しや支援策を利用することで、リスクを軽減できます。
競売を避けるためには、任意売却などの選択肢を検討し、不動産会社に相談することで様々なサポートが得られます。
困難な状況でも、適切な対策を取ることで、生活を再建するチャンスは十分にあります。
